כל מה שצריך לדעת בעת בחירת ביטוח רכב

מאת: WeLead

לפי נתונים שפורסמו לפני פחות משנה על ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, סך דמי הביטוח ברוטו בענף הביטוח עומד על כ-7 מיליארד ש”ח בביטוח רכב רכוש ועוד 4.6 מיליארד בביטוח רכב חובה. לצורך השוואה, ביטוח מקיף לדירות מגיע לסך של 1.6 מיליארד ש”ח, ביטוח אחריות מקצועית ל-1.1 מיליארד ש”ח וביטוח צד ג’ ל-910 מיליון ש”ח.

הסיבה לפערים הגבוהים בין סך דמי הביטוח ברוטו בחלוקה לפי ענפים היא לא רק המחיר הגבוה יחסית של ביטוח רכב רכוש וחובה, אלא גם כמות הרכבים שיש על כבישי הארץ. במקביל, סביר להניח שהנהגים מבינים היטב את החשיבות של ביטוח רכב ורובם רוכשים ביטוח מקיף וצד ג’ אפילו שהחוק לא מחייב זאת.

צילום: shutterstock

אחת ולתמיד: מה ההבדל בין ביטוח חובה, מקיף וצד ג’?

זה המקום להצביע על ההבדלים בין סוגי הביטוחים הנמכרים לבעלי רכבים בישראל. קודם כל, פקודת רכב מנועי קובעת שכל בעל רכב חייב להחזיק בביטוח חובה. זהו ביטוח שנועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים בכלי הרכב המבוטח ושל הולכי רגל שנפגעו כתוצאה מהשימוש בו – כמו למשל בגלל תאונת דרכים.

לצד זאת, כלי הרכב חשופים מטבע הדברים לסיכונים בדרכים וכאן נכנסים לתמונה הביטוח המקיף וביטוח צד ג’. אלו מבטיחים הגנה מפני נזקים שנגרמים לרכב כתוצאה ממגוון רחב של אירועים שונים ומשונים. פוליסת ביטוח מקיף מגנה על הרכב המבוטח, ופוליסת ביטוח צד ג’ מגנה על המבוטח עצמו במקרה שרכבו גורם לנזקי רכוש או רכב של הזולת.

לשני ההסכמים מאפיינים דומים מבחינה חוזית: המבוטח משלם פרמיה חודשית ובתמורה חברת הביטוח משלמת על נזקים שנמצאים תחת כיסוי. בנוסף, במקרים מסוימים נדרש המבוטח לשלם השתתפות עצמית בהתאם לסכום הקבוע מראש בפוליסה.

חברת הביטוח מגנה על הרכב שלכם באמצעות אחת משלוש דרכי פיצוי. הדרך הראשונה היא לתקן עבורכם בפועל את הנזק שנגרם לרכב, הדרך השנייה היא לשלם לכם במזומן את עלות התיקון והדרך השלישית היא להחליף את החלקים שנפגעו ברכיבים זהים. עם זאת, יש לשים לב שבנזק לרכב תשלם חברת הביטוח את שווי הרכב בעת האירוע לפי מחירון מוסכם, בעוד בנזק לצד ג’ היא תשלם לצד ג’ את הסכום המצוין בפוליסה – וייתכן שאתם תידרשו לשלם את ההפרש באופן אישי, לפי התביעה שהנפגע יגיש.

מה בודקים לפני שבוחרים ביטוח רכב?

מחיר ביטוח חובה מחושב על פי פרטי הרכב, גיל הנהג הצעיר ביותר הצפוי להשתמש בו, מאפייני הנהגים הצפויים להשתמש בו מבחינת מספר תאונות ומספר פסילות רישיון ומאפייני הרכב. באופן עקרוני, ככל שרמת הסיכון שנוטלת על עצמה חברת הביטוח גבוהה יותר, כך צפויים גם דמי הביטוח החודשיים לגדול.

בפוליסת ביטוח מקיף התמחור מתבצע בצורה מעט שונה. ראשית, מדובר בפוליסה “תקנית” ולכן חברת הביטוח יכולה רק להוסיף כיסויים ולא לגרוע מהפוליסה שמנוסחת באישור משרד האוצר. שנית, אין חובה לרכוש את כל הכיסויים כמקשה אחת, וניתן לבטל את הכיסוי לגניבה או תאונה כדי לצמצם את העלות החודשית.

בדיקה של מחיר היא כמובן חלק אינטגרלי מכל תהליך בחירת ביטוח רכב. אך מעבר למחיר הראשוני, יש עוד כמה בדיקות שכדאי לבצע. אפשר למשל לברר האם יש הנחה לנהגים טובים וזהירים ולנצל אותה על מנת לחסוך משמעותית בהוצאות הפרמיה. ניתן גם לבחון לעומק את מאפייני הפוליסה ולבדוק כמה נהגים רשאים לנסוע, האם כלולים בביטוח שירותי גרירה ומה גובה ההשתתפות העצמית.

מומלץ להסתפק בביטוח צד ג’ בלבד אם הרכב המבוטח הוא בן 10 שנים או יותר ואם שוויו הכספי נמוך. אפשר לבדוק מראש האם חברת הביטוח תסכים לביטוח צד ג’ בלבד ולהשתמש בו כדי לקבל הגנה מפני גרימת נזק לרכוש או לרכבו של אדם אחר.

צילום: shutterstock

הכירו את מדד השירות של משרד האוצר

בסופו של דבר, שביעות הרצון מביטוח הרכב תיקבע לפי הטיפול שתקבלו אחרי תאונה ובעת הפעלת הפוליסה. למזלכם, יש הרבה דרכים לנבא מראש את רמת השירות, כמו למשל באמצעות המלצות אובייקטיביות של חברים ובני  משפחה או המדד של משרד האוצר.

מדד שירות חברות הביטוח משקף את רמת השירות שלהן בכל אחד ממוצרי הביטוח המרכזיים. בנוע לביטוח רכב הוא משקלל נתונים על תשלום תביעות, אחוז לקוחות שפנו לחברה ושבוצעה עבורם פעולה במסגרת הטיפול בתביעה, מספר תלונות הציבור ואפילו זמן מענה טלפוני. חברת AIG מובילה את המדד כבר 4 שנים וזה דבר לא מבוטל שכדאי לקחת בחשבון. כמו כן, תמיד אפשר לבטל פוליסה קיימת כדי לעבור לחברת ביטוח טובה המציעה ביטוח רכב טוב ומשתלם יותר.